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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
" H, ]# y, `, W+ iKristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 4 M+ _0 X5 ?' k! {* p( n1 @# B
图源：51记者拍摄
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* }/ |# Q' Z: ~' Z& r3 y+ S: l# H从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 ) u8 s- E2 f# V, H
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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& q V3 O, [) l p& w这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 ( D; m: n( l' D t6 A& Q
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5 v; o9 y) l4 m) O在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 ' D" n$ b7 c: g1 [) B) \! A
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5 Y( c' e' B* U" k$ V图源：KRISTY SHEN
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生 5 S. U( G$ K& D5 {% Z
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+ c' n' z5 A' ?# z* U- vShen给了一个非常直观的对比：
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情况一：普通打工人
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( R" `7 Q- s( n, v7 J8 g) Q假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 7 e0 [% s. X" o) E0 s; x
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6 ?8 e9 B' _, A1 x. s情况二：投资者 % i6 l! Y/ k5 e: L8 e6 s
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 2 E8 O7 N8 P5 y u/ _& T1 F& b* }
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2 R* i& O5 M9 n9 s为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 / V! \. [5 s( f4 Q2 d* o! g0 H
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! V- o( B) }9 [5 Y( {而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
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; |) p( B) ^: U+ X g% D+ ~ [' f因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 0 Q# S# ^. R# R/ k
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
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2 T: h4 j3 g) w/ z: v2 c' {% [“富人越富”的真正原因
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 0 X9 @3 ]+ n! y9 M9 C1 L
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung 9 [1 n- E& n3 ]: Y- b; r
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。 1 S2 Z# l+ Q: }8 m
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” ) p [) [6 i( a& l, v' D
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
