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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 : a# ]: f! R$ Z0 g- l
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
4 C* S# m- @+ u6 n+ P9 {图源：51记者拍摄
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" Z$ b' K$ U. D2 ]从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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1 {6 H7 N( ^- A/ x( h这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 7 S" R. D' F S3 V+ @+ Q5 s
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* i5 L# D# s2 ^$ S' r在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 , Q3 L% Z x* r1 ~! I6 Y3 j! \% u
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7 i; U/ f& [8 R+ ?2 [8 y! s4 M7 v" l图源：KRISTY SHEN
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$ }" m! q* @5 ?4 y9 s" _6 I% T税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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0 y: f0 X: R8 ~6 e+ P' j' @Shen给了一个非常直观的对比：
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情况一：普通打工人
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 6 H* Z! j# s4 B4 k, m9 ]+ c
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& \+ g4 O" v9 W2 ~' e# `情况二：投资者 6 s1 ]+ ]' a8 F
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% S) t o% s/ S& |假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 $ r+ S$ A4 f0 h# \6 z
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9 A# {% [& y. h5 e为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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3 Q$ h7 X$ f4 j而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 6 F6 J7 t3 t2 P! Z q! X, ~( O
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 $ ^" O6 q4 p' K" k3 h" t' Z
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$ r# F/ Z0 O b ` j( O7 u% Q- G# F2 A“富人越富”的真正原因 ( A. I) M7 n5 q! k7 B. e1 \- F
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 0 D9 F. Y; l" k/ e+ U" A! G% y- }
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 2 i9 P1 T: _0 b$ c" x7 A" g
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+ C0 R3 C+ U- j/ E7 IKristy Shen和丈夫Bryce Leung
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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$ g% W6 F: v8 ]( S3 h这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。 ( l$ T b5 M6 N- Z) m4 x
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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6 T. l* Z( I, A `( J( d你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。 # X+ w7 H$ M9 T2 Z& ~3 X$ p
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发表于 2026-1-19 14:44:48
