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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
9 R: }3 V- \8 ]- P( n8 g; m' ^Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 8 U' _, O/ a0 R6 M ~
图源：51记者拍摄
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从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 # [9 U- f% @ `, A, ]+ b
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 , S; i/ k L- ]! }+ I, U
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9 @" ?- w7 K! h这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 $ |) [' m+ Z$ t. R' |* X
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN $ G) Z" q4 H" q! K7 H- m
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4 V2 g# G# R% [7 x# q税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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Shen给了一个非常直观的对比： 0 ?- g3 J6 `- P. [- y$ F
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7 n, `, s1 B5 Y0 l情况一：普通打工人 5 J6 @7 t6 K6 V1 x( r5 r( B6 _ J
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% e- r$ j1 u( a- P& c假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 0 T/ p: N& W/ {* f+ ^1 H4 B
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情况二：投资者 . P3 W% R% t8 b0 E9 M9 e
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） 7 Y" I4 D; E1 n: O/ u' F
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9 E3 R7 k+ t4 p& L. [% e同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 T$ ]. }+ Z' g1 ~, \: k
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; M" u9 c4 l7 ]1 M4 k) ~ k# p为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 / W) ^# j! U5 a* l! D% \; N
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0 J' r5 c1 o5 ]而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 " Z& q! w$ X# v+ Y- a# @
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+ H/ U$ c" c3 i- s: M* S I因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 + b. ?8 N8 F: I/ T
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6 L( F# J+ b F* H! j) D结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 - d, M. Y0 [+ F+ ~1 @
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“富人越富”的真正原因
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
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5 x9 U! o9 T% V4 k9 @最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung 7 o( P, N$ G/ Z2 v* @/ [+ V/ {& O
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 8 t/ U4 V$ z5 B& ~2 z' e
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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& c4 J4 [+ G& }( x) F但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。 7 [, p4 k8 U0 k6 e; j* C1 L
' C6 I# r) { n" k3 U" m你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
