|
一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 4 f+ g8 E( `9 Y0 F) V0 ~8 s) V
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 $ P5 H0 _7 Q- q5 k' j! z
图源：51记者拍摄
% @- ]8 {) R. |9 q0 d$ E! X% _' {6 `9 j M+ b- h2 d
% n5 ?5 b4 b {5 ~" K$ X G! z& b" H# G
从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 2 v8 Q) a" A! P# Z1 O7 Z! f
- + e1 J% T6 m6 o9 e, T1 M+ n+ }
$ G" A4 k" _5 |3 Z) s X巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 , {0 {( T/ q. m5 C E
6 t8 q/ x& _, z
a0 f: s' x5 K+ }这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
3 a5 m/ n' J- \, a2 O1 e' S$ ]; _0 @7 p5 G8 O6 }3 m. n4 O+ X" s
" R' l: i$ |) _1 T( o, O% P4 a在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
j! |% y7 a7 u9 [
# G2 y2 _1 F+ H1 n+ m" s# Y4 X" q1 N" A1 X1 Q5 a0 A7 Z
图源：KRISTY SHEN
3 c! Z' r6 A) r p9 X( T; Q
5 J/ g* c8 O& y6 q) W6 E% `# X' p8 t% b) }2 O; b2 v9 x
税差能有多离谱？10万收入的两种人生 . {/ z0 ~7 |, |/ K* S* [7 W' L+ S" p
! p, M5 J$ c8 J* e% v9 a
* ?9 G3 m6 q3 cShen给了一个非常直观的对比：
0 u8 |& E/ T _& ?2 A3 t9 m9 | B: @/ K! O' N/ P& E
2 s$ F4 k3 ?9 l J9 X! V
情况一：普通打工人 ' b0 o- v6 P7 l$ o
0 W8 Q: A# d+ C+ v
2 G) p, U5 B' S! v2 ?假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
" w2 U! `( `9 C* e8 p, w+ |( _$ r* k* b* n
5 R% g* a# k% G) F/ [/ U0 L2 \
情况二：投资者 - C: F) M; _! v. f3 a7 C: Y; i
& B( M0 k: ]- g7 f; t' f, B+ `0 ]
假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
( o1 P5 H% O" K# D8 W& L4 n% O
! c c* z# g0 e' }8 W
# p0 n, q( U' o$ ~* N同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 # W6 d: v2 w M5 {9 e' |
9 z4 T" h( E9 Q6 Q7 ^+ r+ G
* d4 M0 z7 p, j7 x) X1 Q$ P/ s7 d! [8 s4 I/ `0 { d
为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 5 _! Z5 i8 b1 u* J
$ e; O8 A8 W: f9 x/ u) p$ w- w
% X# y, n, L$ }( C而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 ! @( O& G) C6 D, M( f% j0 U$ o+ |7 P
9 X; B3 n3 q$ @2 D
; E7 x3 p/ s0 A& h2 ^因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
$ u; P( _9 G" v: t* Q, f: b5 p5 w8 @# E w+ e' f, V
; h/ \; `) U/ K$ A9 W# O
结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
. h5 P: p* f2 W9 s5 v" A2 j& M
( u0 g& p6 H' F; _ }, \; R1 `6 X" U; o( \4 p) h
“富人越富”的真正原因 z2 k; h2 _1 N9 t$ X
/ g5 K& _0 ?4 d7 Y
, U6 c4 U# g U6 X$ r' pShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 & M5 ~ g7 z- ]
/ I6 Q7 }7 p; L
" v; ^# j& Y3 z. m. X- N' p
最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
! ^$ Q9 n/ x1 k, }7 B1 |3 |1 f+ w8 e/ x+ M9 A7 S H, J$ F& \
4 l# @+ ?- j! R t9 N. W
Kristy Shen和丈夫Bryce Leung
. ^% U) W* Z! p: D3 i- C# y+ w% O
9 ^# i- G; V r$ M( |! ~6 R7 V/ T- E) H6 a/ I! G. b: S
她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 3 m8 B$ o! |' s2 n
' A& X" P$ r. U1 x' n2 R! K( `& k# ?7 C2 M* W- [: i ^1 U
这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
/ I: i N1 C5 y& M, D
, h. f& h, h6 e& K' C$ h3 u
6 k9 N/ g6 \+ J [, g5 i) N P* a. f1 Y( n1 a# O$ i% V
( ~$ Y3 W5 p q: Y o0 i$ a0 T
久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
# f5 y/ y: J, W( q
5 @* f. ^. x8 r! l& `6 q" P9 o) x5 @$ P1 d: w2 u+ e, x/ i
Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
( g8 L( x8 C% i1 k7 V* O) h h8 [& K" \+ E% a( p6 N& I+ H
/ C6 Q) {+ w8 w* s5 p# v' h! D9 d; W但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。 S* H4 k! q2 j- j5 F5 {* x, u
( w0 w% o8 N: J2 T3 _/ M# _你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
1 z. a" n4 O4 o" P) ]; [- K0 x" l- H
| 
发表于 2026-1-19 14:44:48
