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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 : n1 Z, F9 \7 v1 P& }- ~+ w4 w6 }
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
- E* Z0 H' z, N, }4 l: ~" R图源：51记者拍摄
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! }" M/ Z* R9 w$ e- S从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 4 z6 R% H- ]& e% a
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: g% H! P1 W1 r, {) z$ \2 x" C这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 e5 A4 ]0 |# {! p' S
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! L# R7 S5 ^% J6 ~5 u在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 + z, x- E6 p2 J$ p9 u0 z
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图源：KRISTY SHEN % R8 c# E& v0 ~% v" R1 M
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+ b$ n" B* Z7 ]' f( E税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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" L3 J+ B; O f! l# n RShen给了一个非常直观的对比： * z" D& s9 t" a/ |: K+ W0 k4 e, _
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/ w" }% P! t! [9 F情况一：普通打工人
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
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& A! ~6 I8 r3 N# i5 Q# k情况二：投资者
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
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4 A; E+ Y3 n3 C0 [+ n" ?# j+ n
p" R5 R: M6 d& ]同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 ) G# S! N/ I/ Q% w
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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2 u4 Y( w- S5 z2 C结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
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: v* [& @+ \7 Y“富人越富”的真正原因
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6 N- P) f1 Q, f& j9 f8 V4 ]Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 ) p4 p. |" E1 a8 k! g
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% z; b/ O) ~0 C6 C最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 5 O8 `' J9 a1 I+ N9 m, [
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung ; D! \9 j" c2 [* i9 r4 T
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” ) e+ ^- n, \0 h0 @0 P# f
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/ o* l% ]# Z2 R3 L这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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$ A3 t' Z. U( D% m0 S久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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# _+ [ A1 N5 lShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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& j; j4 V2 S9 ]你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。 ! ^7 O/ w" z0 J5 h
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发表于 2026-1-19 14:44:48
