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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
* ]- F0 {1 a- A; @$ O+ |Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 ( m7 {' V8 i; B- T! K5 G7 k1 W
图源：51记者拍摄
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& P( M6 w# n: \, Z, j/ x从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 . E& M+ }4 ]# t) _: n! m
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' r) {% E! x0 Q巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 / }% ^2 t# s8 w5 G
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 - @. X$ z! \1 }' r
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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8 G' @/ d* r ?) y1 g9 |Shen给了一个非常直观的对比： 8 ~) t9 m7 y) ?/ [) E) [% W
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( t! z) G$ ?5 _1 m/ W7 b2 \) X: s情况一：普通打工人 ! y0 L B) z8 Y0 I& F% k- h
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
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情况二：投资者 $ E- r7 Q( R6 C& O
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, z% @# ~. F1 [; q" W/ E假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
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. l2 N/ F1 Q) H) h# i同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 + l; p: F0 f& z( j3 V7 l
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8 \9 b" X" v" C5 ^0 \! |为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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/ n( _9 k4 `: Z7 t6 i) S4 w x而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 ! h; l+ J1 x+ E* ^7 w9 l2 U
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3 [% d6 |6 l. J( \" T2 W2 p因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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2 s1 l7 c# q! |0 I4 r# a结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 ! s& l5 F7 W/ H' K
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“富人越富”的真正原因 6 z( k% B, S* C Q8 H7 }$ m7 D
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f' T: O- a. A, M$ ]6 S7 t7 j2 YShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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2 e( e8 y4 v0 a* e- ^Kristy Shen和丈夫Bryce Leung
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 6 ~ `7 o) \4 t; i/ @" h& H
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 8 J: P( f" ]; Z: W: q
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2 u0 U5 f8 m9 _# FShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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* P! s$ c8 o- {1 A0 b但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。 9 v' d7 l$ c9 \. F' L1 D0 a' c: S
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发表于 2026-1-19 14:44:48
